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  • 意外險主導的眾惠保面世:算不算惠民保?有沒有強制搭售?

      “惠民?!睒I務又有新模式了?

      近段時間,有一款名為“深圳眾惠?!钡漠a品在深圳上線,產品宣傳頁面顯示“政策指導、深圳專屬”,是“國內首款相互保險機制的普惠保險項目”。據其官方介紹,該產品具有“低門檻、高保障、全覆蓋”的惠民特征,參保人群不限年齡、戶籍、職業,也不限醫保參保狀態,新市民也可參保。參保時間為8月2日至9月22日,保障時間為2022年9月23日至2023年9月22日。

      從上述表述可以看出,這與大眾熟知的城市定制型商業補充醫療保險類似,這類保險往往被稱之為“惠民?!?。但從不少地方披露的“惠民?!睒I務運營數據看,賠付壓力普遍較大。因而,“惠民?!睒I務的商業可持續性也始終受到各方關注。

      有“深圳眾惠?!焙献鳈C構人士表示,可以看作是意外險版的“惠民?!?。澎湃新聞記者以保險消費者身份聯系“深圳眾惠?!惫俜娇头?,在被問及該產品是否為“惠民?!睍r,客服予以肯定。不過,眾惠相互相關人士向澎湃新聞表示,這一產品不算“惠民?!?,屬于商業普惠城市型保險。

      中國人民大學中國保險研究所所長魏麗在接受澎湃新聞采訪時指出,這一產品的基礎款是意外險,全面款是意外加醫療。一般而言,“惠民?!钡幕A款應該是醫療,相對來說,醫療這塊重要,意外的發生率要低很多。但從產品宣傳看,應該算“惠民?!币活?。

      實為一款意外險,可附加醫療險

      常規的“惠民?!碑a品,多扮演了補充醫療保險的角色。

      例如,上海的“滬惠?!卑旬a品責任聚焦于自費部分,涵蓋特定住院自費醫療費用保險金、國內特定高額藥品費用保險金、海外特藥費用保險金等;北京“普惠健康?!焙透=ā盎蓍}寶”的保障范圍則包括醫保內外責任和特藥責任等。

      “深圳眾惠?!迸兜谋kU條款顯示,這是一款以個人意外傷害險為主險,可附加多款特定意外險、醫療險等險種的保險產品。

      不久之前曾“火極一時”的“隔離險”,也是以意外險為主險,附加了隔離的保障。附加險的存在要以主險存在為前提,不能脫離主險。

      根據“深圳眾惠?!蓖侗m撁骘@示,這一產品有三個版本可選,分別為基礎款、升級款和全面款,保費可選擇月繳或年繳。其中,基礎款為一款意外險,保費9.9元/月,每年118.8元;升級款為“意外險+住院津貼”,12.9元/月,每年154.8元;全面款則是“意外險+醫療險+住院津貼”,19.9元/月,每年238.8元。

      就保障內容看,“深圳惠民?!敝?,僅全面款里的醫療險部分符合常規“惠民?!钡谋U县熑翁卣?。但每年近240元的保費,較各地“惠民?!碑a品保費高出不少。

      有業內人士直言,說是普惠保障,其實就是個意外險,最貴的一年超過200元的保費,實際上是個意外險搭售百萬醫療險的產品,保障也不算高,住院津貼的使用門檻也很高。

      上述產品中的5萬元“住院津貼”,想獲得賠付也并不容易。凡是在投保前已罹患或曾確診相關既往癥的,且因相關既往癥及其并發癥導致保險人在保險期間發生的保險事故,“深圳眾惠?!本毁r付。條款中的既往癥包括腫瘤類、肝腎疾病、心腦血管以及糖脂代謝疾病、肺部疾病,以及系統性紅斑狼瘡、癱瘓、再生障礙性貧血、潰瘍性結腸炎等其他疾病。

      對于“搭售”的說法,眾惠相互相關人士回應澎湃新聞稱,產品的初衷是想給深圳人提供更好的保障補充,因為深圳的保障相對于其他城市較為豐富,因此在設計的時候意外險是主險,這是最基礎的保障。醫療險如果還沒有買的可以進行補充,包括重癥津貼也是一樣,之所以提供三款是想讓大家根據自身的情況進行補充,貼合自身需求,按需配置,沒有強制搭配的考慮,而是保障的全面性和豐富度的差異。

      上述人士還表示,賠付率這塊會計劃高一些,能夠扎扎實實普惠到深圳人,可能會在80%左右,具體要以最終公布的數據為準。參保率目前還沒有具體數據,希望越來越多的新市民、在深圳工作生活的人都能夠加入進來,給大家更好的保障。

      算不算“惠民?!?

      澎湃新聞注意到,“深圳眾惠?!钡南嚓P保險條款相比常規的“惠民?!碑a品,“細節”更多。

      例如,常規的“惠民?!碑a品往往會用“政府指導”這一宣傳措辭,但“深圳眾惠?!眲t指出其為“政策指導”。澎湃新聞記者向其官方客服咨詢具體是何政策指導,回復稱“根據深圳的政策制定,這個不用管,只要滿足參保條件即可”。

      眾惠相互方面相關人士對此回應澎湃新聞稱,“政策指導”具體是指《意外傷害保險監管辦法》、《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》(中發〔2020〕5號)、《關于加強新市民金融服務工作的通知》這三個文件。這款產品主做的是意外險,針對深圳的情況有補充“醫療險和重癥津貼”。

      據“深圳眾惠?!惫俜浇榻B,該產品是由共青團深圳市委員會、深圳報業集團共同推動,深圳市關愛行動組委會辦公室作為公益指導單位,深圳青少年發展基金會作為公益主辦單位,眾惠財產相互保險社承保的“普惠性綜合保障”。

      由于“深圳眾惠?!钡某斜7綖橹袊准胰珖韵嗷ケkU組織眾惠相互,因而這一產品也特別給出了一份《全民人身意外傷害相互保險計劃會員公約》(下稱《公約》),其中提到“計劃共建、風險共治、結余共享、公益互助”等內容。

      《公約》還明確了將對這一計劃進行獨立核算,定期根據預定賠付率目標和實際賠付情況計算風險管理結余,全體會員共享風險管理結余,結余將用于包括但不限于為會員提升保額、次年續保保障、出險救助等?!拔覀冞€將積極引入社會公益,為會員提供更高的保障,為會員捐贈保費,讓更多的組織幫助我們的會員,但不做承諾保證?!币晃淮笮蛪垭U公司政保業務部負責人在接受澎湃新聞采訪時表示,這個應該不是政府版的“惠民?!?,純屬商保?!盎菝癖!睉嵌鄬哟吾t療保障體系的有機組成,是與基本醫保銜接的,政府指導更側重于醫保體系,而非其他廣義意義上的“政府指導”。也有專家認為“深圳眾惠?!辈⒉皇恰盎菝癖!碑a品?!斑@個不是‘惠民?!?,跟‘惠民?!瘺]有任何關系,雖然有‘惠’字在里面,但只是一個普通的相互保險?!敝袊嗣翊髮W財政金融學院教授石曉軍告訴澎湃新聞,這也不是類“惠民?!?,其實還是要規范保險產品名稱。雖有打擦邊球之嫌,但由于承保機構是“眾惠相互”,所以產品叫做“眾惠?!币矡o可厚非。不過,一些產品信息宣傳方面的措詞不太準確。

      石曉軍表示,產品宣傳的信息應該更準確地體現產品的本質和特征,要規范宣傳、規范用詞,而不能讓人感覺它像是一個深圳市弄的“惠民?!敝惖难由飚a品。要排除誤導導致的糾紛和對政府支持的普惠保險的公信力的削弱。

      “深圳眾惠?!笨头藛T對于該產品是否為“惠民?!庇枰钥隙?,但眾惠相互方面則表示否認,稱其屬于商業普惠城市型保險。澎湃新聞注意到,目前市場上并未有相關產品定義為商業普惠城市型保險。

      新市民可參保是亮點,但不同年齡、職業、醫保參保狀態賠付有差別

      新市民群體近來是各方關注的一大重點。

      在不少省市新推出的升級版“惠民?!碑a品中,新市民群體被納入可參保人群?!吧钲诒娀荼!币矊⑿率忻袢后w納入,并明確只要滿足擁有深圳戶籍、深圳基本醫保、居住登記1年以上的深圳居住證三者之一條件的,即可投保。

      眾惠相互相關人士也向澎湃新聞表示,這是一款創新產品,因為以往“惠民?!敝饕鲠t療險,主要和醫保掛鉤。而“深圳眾惠?!辈煌凇盎菝癖!?,是主推意外險(主險),醫療和重癥津貼是補充深圳現有的保障,讓很多無法獲得保障的新市民也納進來,讓許多有醫療保障的人可以再獲得意外險的補充,可能相似的地方是主要圍繞一個城市做。

      有深圳的行業人士認為,這個產品確實算是創新產品,由于是意外險且附帶醫療責任,使得大家覺得它既像“惠民?!?,又不像“惠民?!?。在參保門檻上,此次也有創新,參保人群不限年齡、職業、深圳戶籍以及醫保參保狀態。

      “家里有老人的建議買,對新市民群體也很友好?!鄙鲜鋈耸肯蚺炫刃侣務f道。

      不過,雖然“深圳眾惠?!泵鞔_指出“參保人群不限年齡、職業、醫保參保狀態,最高可獲得500萬+保障”等,但對于不同年齡段、不同職業人群、不同醫保參保狀態的人群,這一產品在賠付方面有較大的區別。

      “深圳眾惠?!痹诋a品介紹中也表示“不同年齡、不同職業統一保費,具體保額以系數進行調整”。

      但對于普通消費者而言,在購買一份普惠型保險時,要將自己的年齡、職業、醫保參保狀態等逐一“對號入座”,才能獲悉自己最終能獲得的保障時,普惠就顯得更為復雜了。

      就賠付比例而言,“深圳眾惠?!钡囊馔馍砉?傷殘保險金、猝死保險金對于投保年齡56周歲以上的被保險人使用相關條款約定其保險金額為保單載明的保險金額乘以相應系數。例如,56(含)-65(含)周歲,系數為50%;66(含)-75(含)周歲,系數為30%;76周歲以上的系數為10%。

      在職業方面,4類或以上職業的被保險人,其保險金額同樣為保單載明的保險進入乘以相應系數。4類職業為40%,5類職業為30%,6類職業為20%,6類以上(不含6類)為5%,這些職業多為體力勞動者和高空操作人員還有操作機械的工人等。

      而在醫保參保狀態上,“深圳眾惠?!眲t明確規定,該保險部分產品對于醫保結算地有相應要求,(如投保)本產品醫保目錄內住院醫療費用保險金:

      1.被保險人經深圳醫保和深圳重疾險報銷的,賠付比例100%;

      2.被保險人經深圳醫保報銷但未經深圳重疾險報銷的,賠付比例30%;

      3.被保險人未經深圳醫保報銷且未經深圳重疾險報銷的,則保險人模擬醫保費用分割后,對于醫保目錄內住院醫療費用扣除免賠后進行賠償,賠付比例30%。

      作為一款商業保險,對于不同年齡、不同職業等情況,設置了不同的賠付系數,本就是正常的商業邏輯。但在“惠民?!崩顺毕碇?,采用“惠民?!碑a品相似的宣傳話術,以一句“不限年齡職業等”帶過,且宣稱最高可獲得多少金額的保障,或讓保險消費者感覺受到了欺騙。

      “什么時候保險能簡簡單單,信息透明就惠民了,惠民保險首先得是老百姓看得懂的保險產品,夸大宣傳只能給這個行業再次加深‘騙人’的印象,是非常不好的?!蔽蝴愊蚺炫刃侣劚硎?,保險雖然專業但并不復雜,完全可以讓老百姓看懂,作為一個傳遞溫暖的行業,應該是樸實厚道的。

      來源: 澎湃新聞


    (責任編輯:zl)
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